Choisir son prêt immobilier

Constituer son apport personnel

Depuis quelques années, les conditions d’attribution des crédits immobiliers se sont durcies et, fréquemment, l’organisme prêteur exige un apport personnel du futur propriétaire immobilier neuf.

Cependant, ne pas disposer d’apport personnel ne doit pas, pour autant, vous freiner dans vos projets immobiliers neufs.

En effet, il n’est pas rare que l’établissement bancaire accepte de financer 100% voire 110% du bien immobilier neuf. Pour cela, plus votre capacité de remboursement et votre reste à vivre seront conséquents, plus votre demande a de chance d’aboutir.

Pourquoi se constituer un apport personnel ?

  • Pour régler les frais liés à votre achat d’appartement neuf :
    frais d’acquisition dits « frais de notaire », frais d’agence, frais de dossier bancaire, frais de cautionnement, frais hypothécaires. Ainsi l’établissement bancaire ne s’engage, au mieux, que sur la valeur de l’appartement neuf qui est saisissable en cas d’impayés, contrairement à tous les frais cités plus haut. Plus votre apport personnel sera significatif (généralement au moins 5 à 10%), plus il aura pour effet de rassurer la banque qui prendra moins de risques avec votre dossier et donc sera susceptible de vous accorder des conditions favorables.

 

  • Pour sélectionner les bons candidats au prêt immobilier :
    c’est-à-dire les bons gestionnaires et les bons épargnants. Si vous en faites partie, la négociation avec la banque vous sera bien plus favorable, cette dernière souhaitant capter de ses clients le maximum de capitaux (souscription de produits d d’épargne) et de flux d’argent (domiciliation de revenus).

 

  • Pour réduire le montant emprunté à la banque
    et donc le taux d’endettement et/ou la durée de l’emprunt et/ou le montant de la mensualité du crédit et/ou le taux d’intérêt du crédit. Autre impact et non le moindre : vous payez également moins d’intérêts à l’organisme prêteur

Comment faire pour se constituer un apport personnel ?

  • Grâce à l’épargne
  • Grâce à la revente d’un bien immobilier locatif
  • Grâce à un héritage lors d’une succession
  • Grâce à une donation
  • Grâce au déblocage d’une participation d’entreprise
  • Grâce au déblocage d’un Plan Épargne Retraite Populaire PERP sous forme d’un capital (au lieu d’une rente viagère) pour l’acquisition de votre résidence principale en accession à la 1ère propriété et, ce, au moment de la liquidation de vos droits à la retraite.
  • Grâce au Prêt à Taux Zéro PTZ qui peut être considéré comme un apport personnel par certaines banques.

Etablir un dossier de prêt immobilier

A moins de payer comptant votre appartement neuf, l’obtention d’un crédit immobilier est une étape incontournable d’un achat immobilier neuf. Pour constituer votre dossier de prêt, les banques exigent presque toutes les mêmes documents, et généralement de la part de chaque emprunteur et de chaque co-emprunteur.

Pour réduire au maximum les délais de vos démarches auprès des établissements bancaires, FINANCIAL IMMOBILIER 9  vous recommande de préparer votre propre dossier à l’aide de :

  • Justificatifs d’identité
    CNI, passeport, permis de conduire, livret de famille des époux, jugement de divorce ou acte de séparation, justificatif de domicile de moins de 3 mois, quittance de loyer si vous êtes locataire, attestation de vos parents en cas d’hébergement gratuit.

 

  • Justificatifs de revenus et de charges
    Bulletin de salaire (les 3 derniers), justificatifs des autres revenus (BNC,BIC,BA, pensions, retraites, rentes, etc…), avis d’imposition sur le revenu des 2 dernières années,  déclarations de revenus fonciers (2044 et/ou 2072 si vous êtes concernés), tableaux d’amortissement des prêts en cours, pensions.

 

  • Justificatifs de patrimoine immobilier
    Attestation de propriété des biens

 

  • Justificatifs de patrimoine financier
    Rrelevés de compte en banque (les 3 derniers), relevés de produits d’épargne (assurance-vie, PEA, comptes titres)

 

  • Justificatifs du projet immobilier
    Le contrat de réservation de votre appartement neuf (VEFA), les coordonnées du ou des notaires concernés, le ou les questionnaires d’assurance dument remplis, le mandat ou la promesse de vente de votre logement actuel en cas de prêt relais.

Bon à savoir

Soyez attentifs les 3 derniers mois précédant vos démarches pour solliciter un prêt bancaire.
Vos relevés de compte en banque doivent être les plus sains possible, avec un solde créditeur moyen rassurant et des dépenses maîtrisées. Il s’agit d’un élément déterminant pour l’obtention du crédit après la stabilité de vos situations professionnelle et personnelle, sans oublier votre taux d’endettement. Enfin, n’oubliez pas que la domiciliation de vos revenus et/ou de votre épargne sont un enjeu majeur pour les banques et donc un argument en votre faveur pour négocier avec les banques.